Investir dans l’immobilier est une décision majeure, qui nécessite un financement solide. Le crédit immobilier est souvent l’option la plus courante pour les investisseurs. Mais obtenir un prêt pour un projet immobilier peut s’avérer complexe si l’on n’a pas une vision claire des étapes à suivre. Laissez-nous vous guider à travers les 7 phases essentielles pour obtenir un crédit immobilier et ainsi réussir votre investissement locatif.
Évaluer son budget et sa capacité d’emprunt
Avant même de penser à solliciter un crédit, la première étape est d’évaluer votre budget.
Soyez réaliste sur votre capacité de remboursement afin d’éviter tout surendettement.
Votre capacité d’emprunt est principalement déterminée par vos revenus, vos charges et vos éventuels autres crédits en cours. Vous pouvez utiliser des outils de simulation en ligne pour vous donner une idée approximative de ce que vous pouvez emprunter. Commencez par effectuer des simulations de prêt immobilier pour connaître votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement, le montant des mensualités…
En effet, il vous faudra respecter le taux d’endettement maximum de 35 % afin de protéger vos finances.
Bon à savoir : Un apport personnel peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt. Généralement, un apport de 10 % à 20 % du montant total du bien est recommandé.
Sélectionner le type de prêt adapté à son projet
Il existe plusieurs types de prêts immobiliers pour les investisseurs, et chacun a ses avantages spécifiques :
- Le prêt amortissable est le plus classique, avec des mensualités constantes sur la durée du prêt.
- Le prêt in fine, quant à lui, permet de ne rembourser que les intérêts durant toute la durée du prêt, puis le capital à l’échéance. Cela peut être intéressant pour ceux qui souhaitent maximiser la déduction fiscale des intérêts.
Optimiser votre dossier de demande de prêt
Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit, il est primordial de présenter un dossier solide. Les banques analyseront votre situation financière de manière minutieuse.
Un bon dossier doit inclure :
- Vos trois derniers bulletins de salaire et votre contrat de travail si vous êtes salarié,
- Vos trois derniers bilans comptables si vous êtes à votre compte,
- Vos relevés de compte des trois derniers mois,
- Un justificatif de votre apport personnel,
- Vos déclarations fiscales.
Montrez également une gestion saine de vos comptes, sans découvert bancaire, et mettez en avant la stabilité de vos revenus.
Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien, soulignez la bonne gestion de ce dernier (absence d’impayés locatifs, travaux effectués, etc.).
Comparer les offres de prêt
Une fois votre projet défini, il est indispensable de comparer les différentes offres de prêt immobilier disponibles.
Vous pouvez le faire directement en ligne via des comparateurs, ou bien faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce dernier peut vous accompagner pour trouver un taux d’intérêt optimal, des conditions de remboursement avantageuses, ainsi que des assurances personnalisées. Un courtier peut également avoir accès à des offres exclusives grâce à ses relations avec les banques.
Bon à savoir : Ne vous arrêtez pas au taux d’intérêt seul. Prenez également en compte les autres frais annexes comme l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.
Négocier les conditions de votre prêt
Une fois que vous avez obtenu des offres de prêt, vous pouvez négocier certains aspects du contrat pour obtenir des conditions avantageuses.
Cela inclut :
- Le taux d’intérêt (fixe ou variable),
- Les frais de dossier,
- Les modalités de remboursement anticipé,
- Les garanties demandées par la banque.
Les courtiers peuvent vous accompagner dans cette étape pour maximiser vos chances d’obtenir des conditions optimales.
En outre, l’assurance emprunteur peut également faire l’objet d’une négociation. Depuis la Loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment afin de trouver une couverture plus compétitive.
Les dispositifs fiscaux pour booster votre projet immobilier
Certains dispositifs fiscaux peuvent faciliter l’obtention d’un prêt et améliorer la rentabilité de votre investissement.
Par exemple, si vous investissez dans l’immobilier locatif neuf, la loi Pinel permet de bénéficier d’une réduction d’impôt en fonction de la durée de mise en location. Ce dispositif peut également rassurer les banques quant à votre capacité à rembourser le crédit grâce à l’avantage fiscal qu’il procure.
Dans l’ancien, la loi Denormandie peut offrir une réduction d’impôt pour des investissements réalisés dans des zones à revitaliser. Ces dispositifs sont des leviers à considérer au moment de monter votre projet et peuvent être intégrés à votre plan de financement.
Anticiper les risques liés à l’investissement locatif
Bien que l’investissement immobilier soit une stratégie financière intéressante, il n’est pas sans risques. Avant de vous engager dans un crédit, il est important d’anticiper certains imprévus comme les vacances locatives, les travaux non prévus, ou encore les loyers impayés. Ces éléments peuvent impacter votre capacité à rembourser le crédit.
C’est pourquoi il est recommandé de constituer une épargne de précaution qui vous permettra de pallier ces éventualités sans fragiliser votre situation financière.
Obtenir un crédit pour un investissement immobilier requiert une bonne préparation et un accompagnement adéquat. En évaluant votre capacité d’emprunt, en comparant les offres, en optimisant votre dossier et en profitant des dispositifs fiscaux disponibles, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet. Enfin, n’oubliez pas qu’un courtier en crédit immobilier peut vous accompagner tout au long de ce processus pour vous aider à obtenir les meilleures conditions possibles.